Кредитные каникулы

Правительство РФ постановило, что гражданам могут быть предоставлены «кредитные каникулы» - льготный период, предусматривающий отсрочку по уплате основного долга и процентов по потребительским и ипотечным кредитам.

Рассчитывать на отсрочку могут далеко не все заемщики и далеко не по всем кредитам, а только те лица, у которых доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019г.

Рассматриваемым Постановлением утверждены методика расчета среднемесячного дохода заемщика и перечень документов, которые служат основанием для расчета. Расчет делает кредитор. 

В соответствии с рассматриваемым Постановлением для расчета доходов физического лица принимаются не все виды доходов, указанные в Приказе ФНС от 10.09.2015г. N ММВ-7-11/387@, «Об утверждении кодов видов доходов и вычетов», а только ниже поименованные.

Проанализировав данный перечень, можно сделать вывод, что Правительство лукавит.

В основной массе, наши граждане получают зарплату, премии (если конечно они указаны у работодателя в Положении о зарплате и премировании – речь не идет о компенсационных выплатах), отпускные и пособия по временной нетрудоспособности.

Все остальное – настолько редко, что при расчете в абсолютных величинах роли не играет.

Вывод: чтобы Ваш доход упал на 30% необходимо потерять работу либо у работодателя реально должны закончиться деньги на выплату заработной платы.

Понятно, что многие до сих пор получают часть зарплаты в конверте, которую работодатели просто перестали выплачивать, но к данному случаю это отнести, конечно, нельзя.

1240 - Суммы пенсий, выплачиваемых по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным организациями и иными работодателями с российскими негосударственными пенсионными фондами

2000 – Зарплата

2001 - Вознаграждение директору и иные аналогичные выплаты совету директоров

2002 - Производственные премии

2003 - Непроизводственные премии и другие премии, которые выплачивают за счет прибыли, средств сцецназначения или целевых средств

2010 - Выплаты по гражданско-правовым договорам

2012 – Отпускные

2013 - Компенсация за неиспользованный отпуск

2014 - Сумма выплаты в виде выходного пособия, среднего месячного заработка на период трудоустройства, компенсации руководителю, заместителям руководителя и главному бухгалтеру организации в части, превышающей в целом трехкратный размер среднего месячного заработка или шестикратный размер среднего месячного заработка для работников, уволенных из организаций, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях

2300 - Пособие по временной нетрудоспособности

2520 - Доход, полученный налогоплательщиком в натуральной форме, в виде полной или частичной оплаты товаров, выполненных в интересах налогоплательщика работ, оказанных в интересах налогоплательщика услуг

2530 - Оплата труда в натуральной форме

2710 - Материальная помощь (за исключением материальной помощи, оказываемой работодателями своим работникам, а также бывшим своим работникам, уволившимся в связи с выходом на пенсию по инвалидности или по возрасту, материальной помощи, оказываемой инвалидам общественными организациями инвалидов, и единовременной материальной помощи, оказываемой работодателями работникам (родителям, усыновителям, опекунам) при рождении (усыновлении (удочерении)) ребенка)

2760 - Материальная помощь, оказываемая работодателями своим работникам, а также бывшим своим работникам, уволившимся в связи с выходом на пенсию по инвалидности или по возрасту

2762 - Суммы единовременной материальной помощи, оказываемой работодателями работникам (родителям, усыновителям, опекунам) при рождении (усыновлении (удочерении)) ребенка.

Вместе с тем, данную методику надо рассматривать во взаимосвязи с Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020г. N 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».

Указанным Постановлением Правительство установило, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;

для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.

Обратите внимание на хронологию: Постановление от 03.04.2020г., а уже 10.04.2020г. Правительство вносит в него изменения своим Постановлением № 435,

Вопрос встает о компетенции чиновников. Неужели нельзя было сразу прописать вменяемые максимальные размеры кредитов?

Внесенные  изменения  - в абзац шестой – сумма 1,5 млн. руб. увеличена до 2 млн. руб.

Кроме того, добавлены пункты для москвичей, жителей Московской области,       г. Санкт-Петербурга и городов Дальневосточного федерального округа, согласно которым максимальные размеры ипотечных кредитов для г. Москвы установлены в размере 4,5 млн. руб. и 3 млн. руб. соответственно для жителей Московской области, г. Санкт-Петербурга и городов Дальневосточного федерального округа.

Естественно, речь идет только о жилых помещениях.

Ну, и, пожалуй, самые главные выводы: «каникулы» не начнутся автоматически. Надо активно вступать в переписку с кредитными организациями. Как показывает практика общения наших клиентов с банками, банки отказывают в большинстве случаев (85%) и отказывают по формальным основаниям – мы должны документально подтвердить снижение дохода. Поэтому крайне важно сейчас зафиксировать юридический факт вашего обращения в кредитную организацию. Наши специалисты подготовят грамотное и юридическое обращение в кредитную организацию.